已經有心血管疾病病史，投保危疾保險會唔會被拒保或加保費？

有心血管疾病病史的人士投保危疾保險，不代表一律會被拒保，但核保通常較嚴格：保險公司可能按標準條款承保，也可能加收保費、把相關疾病列為不保事項、延期處理，或在風險較高時拒保。包括 AIA（友邦保險）在內，保險公司都會根據申請人如實申報的病歷逐一評估，實際結果視乎病情嚴重程度、控制情況及個別保單條款而定。

心血管健康是香港人不容忽視的問題。根據衞生防護中心資料，2024 年因心臟病而死亡的登記人數有 6,594 人，心臟病在本港最常見的致命疾病中居第三位，佔總登記死亡人數的 12.6%，當中以冠心病最多，佔心臟病死亡人數 52.9%。正因如此，心血管病史是核保時的重點審視項目。

投保 AIA 等危疾保險時，心血管病史可能帶來的五種核保結果

保險業監管局指出，保險公司會根據投保人申報的資料判斷是否有高風險特徵，從而決定應否承保、釐定保費水平和保險合約條款。因此，同一份病歷在不同計劃之下亦可能得出不同結果，向 AIA 或其他保險公司查詢時，應以正式核保結果為準。

AIA 等保險公司評估心血管病史時會考慮的因素

疾病類別：高血壓、高血脂等風險因素，與冠心病或曾經心肌梗塞等已確診心臟病，評估上差別很大。

距今時間及穩定程度：最近一次發病、入院或手術距今多久，病情是否長期穩定。

治療方式：是否曾接受冠狀動脈介入手術（俗稱通波仔）等手術，以及是否需要長期服藥。

其他高危因素：衞生防護中心列出的心臟病高危因素包括高血壓、高血脂、吸煙、糖尿病、肥胖、缺乏體能活動和長期受到壓力。

家族病史：大部分保險公司的核保問卷都會查詢家族病史，包括所患疾病及病發年齡，有關資料會直接影響核保決定及保費。

投保友邦等危疾保險前，如實申報比什麼都重要

保險合約建基於「最高誠信」原則。保監局提醒，投保人必須主動如實申報個人健康狀況及病歷，包括過往檢查發現的任何不正常結果；如虛報或漏報，不論該狀況與最終索償的病症是否有直接關係，都有機會影響日後賠償及保單的有效性。不確定是否需要申報的狀況，最好先交代清楚，由保險公司再作決定。

申請前可以先準備以下資料，方便保險公司準確評估：

專科醫生的診斷及最近覆診記錄

近期檢查報告，例如血壓、血脂、血糖及心電圖

手術或住院的出院摘要

現時服用藥物的清單

直系親屬的病史及病發年齡

AIA 危疾保障中值得留意的兩個方向

如果仍處於「三高」階段、尚未發展成心血管疾病，或者目前身體狀況良好、希望及早安排保障，可以留意 AIA 以下兩項計劃的設計。以下只屬產品重點，完整保障、承保條件及不保事項以產品資料及保單條款為準。

已確診三高：AIA「都市三保」醫療危疾保障計劃

糖尿病、高血壓及高血脂都是心臟病的高危因素。AIA 的「都市三保」醫療危疾保障計劃專為「三高」人士而設，投保年齡為 40 至 60 歲，保障至 85 歲，同時提供醫療、危疾及人壽保障，只接受非吸煙人士投保。根據產品小冊子，糖化血色素高達 10% 的患者亦有機會受保。危疾部分涵蓋 6 種危疾及 3 種早期危疾，其中 6 種危疾包括心臟病、中風及冠狀動脈手術，屬產品資料所指與長期疾病相關的併發症；醫療部分則以實報實銷形式提供保障。需要留意，此計劃針對三高人士，已確診心臟病的申請人能否受保，仍須經個別核保評估。

趁健康時投保：AIA「簡護危疾保」

心血管疾病的核保難度往往隨病情發展而增加，因此不少人會在身體狀況良好時及早安排保障。AIA 的「簡護危疾保」保障多達 115 種疾病，包括 58 種危疾、44 種早期危疾及 13 種嚴重兒童疾病，投保年齡為 15 日至 65 歲，保障至 80 歲。計劃每 5 年續保，續保保費不會因受保人的索償記錄和健康狀況改變而調高；符合計劃列明的條件時，亦可轉換為終身壽險或危疾保障終身壽險計劃，毋須再次提供健康申報。

AIA 常見問題：心血管病史與危疾保險

只是血壓或膽固醇偏高，未有確診，也需要申報嗎？

需要。保監局指出，投保人的申報範圍包括過往檢查發現的任何不正常結果，而且不論保險公司有否要求驗身，投保人都有責任主動披露。指標偏高但未開始治療的情況，也應在健康問卷中交代。

被加費或附加不保事項後，其他疾病還有保障嗎？

一般而言，不保事項只會把指定情況剔出保障範圍，其他受保疾病通常仍按保單條款處理；加費承保則是以較高保費換取保障。實際安排以保險公司發出的核保結果為準，接受前應細閱相關文件。

投保後才確診心臟病，可以獲得賠償嗎？

視乎保單條款。危疾保單通常設有等候期，一般為保單生效日期起計 60 日至 90 日不等，等候期內出現病徵或確診一般不獲保障；而投保前已存在的疾病及病徵，亦是危疾保險常見的不保事項。

各保險公司對「心臟病」的定義是否相同？

未必相同。保監局提醒，不同保險公司對同一受保疾病的定義可能有分別。香港保險業聯會已推出《危疾定義標準化最佳行業準則》，為 16 項危疾及 5 項早期危疾病況提供標準化定義，涵蓋約 90% 本地索償個案，適用於 2026 年 9 月 1 日或之後推出的新產品。由於準則屬自願採用，比較 AIA 或其他保險公司的計劃時，仍應細閱保單內的定義。

總結：有心血管病史，投保友邦等危疾保險前先做好準備

有心血管疾病病史投保危疾保險，結果可以是標準承保、加費、附加不保事項、延期或拒保，關鍵在於病情是否穩定、資料是否完整，以及有否如實申報。考慮 AIA 或其他保險公司的計劃前，宜先整理好病歷及檢查報告，細閱產品資料及保單條款，並向保險公司或持牌保險中介人查詢，按個人情況作出評估。

參考資料

衞生署衞生防護中心：心臟病 https://www.chp.gov.hk/tc/healthtopics/content/25/57.html

保險業監管局：危疾保險投保注意事項 https://www.ia.org.hk/tc/critical_illness_insurance/points_to_note_when_buying_insurance.html

保險業監管局專題網站：投保注意事項 https://education.ia.org.hk/tc/faq.html

免責聲明：本文內容僅供一般參考，並不構成任何保險建議或要約。個別保險計劃的保障範圍、承保條件及不保事項，均以相關保單條款為準；如有疑問，請向保險公司或持牌保險中介人查詢。